CIBIL Score kya Hai 5 Tips to improve it

 बैंक लोन रिजेक्ट? सिबिल स्कोर बढ़ाने के 5 अचूक उपाय !

Bank Loan Reject!  5 CIBIL Score Managing Tips 

बैंक लोन लेने के लिए सिबिल स्कोर क्यों जरूरी है? जानें सिबिल स्कोर को बेहतर करने के आसान तरीके और लोन अप्रूवल की संभावनाएं बढ़ाने के टिप्स।

सिबिल स्कोर जरूरी क्यों ?

Why CIBIL Score is Important ?

आज के समय में बैंक लोन लेना कई लोगों की जरूरत बन गया है, चाहे वह पर्सनल लोन (Personal Loan) हो, होम लोन (Home Loan), कार लोन (Car Loan) या बिजनेस लोन (Business Loan)। लेकिन क्या आप जानते हैं कि लोन मिलने की प्रक्रिया में आपका सिबिल स्कोर (CIBIL Score) सबसे महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है?

बैंकों और वित्तीय संस्थानों के लिए सिबिल स्कोर आपकी क्रेडिट विश्वसनीयता का एक मापदंड है। अगर आपका सिबिल स्कोर कम है, तो लोन मिलना मुश्किल हो सकता है, और अगर मिलता भी है, तो ब्याज दरें ज्यादा हो सकती हैं।

उधार देने वाला व्यक्ति या बैंक किसी भी अनजान व्यक्ति को उधार देने से पहले यह सुनिश्चित करना चाहता है की जिसे उधार दिया जा रहा है वह व्यक्ति या संस्था उधार दाता द्वारा दिया गया पैसा समय पर वापस करेगा भी या नहीं, ऐसी स्थिति में उधार मांगने वाले व्यक्ति की उधार ले कर वापस करने की हिस्ट्री- आदत और  क्षमता देखी जाती है, और अनुमान लगाया जाता है की उधारदाता का पैसा वापस आने की कितनी संभावना है, इसी स्थिति को आसान बनाने के लिए सरकार द्वारा सिबिल स्कोर बनाया गया है ताकि उधार दाता और उधार मांगने वाले के बीच लेनदेन करना आसान हो।     

आओ सिबिल स्कोर (CIBIL Score) को समझें और जानें सिबिल स्कोर क्या है, इसे कैसे बेहतर करें, और ( Bank Loan) बैंक लोन पाने के लिए किन जरूरी कामों को करना होगा।

सिबिल स्कोर क्या है?

What is CIBIL Score?

सिबिल स्कोर या क्रेडिट स्कोर या लोन (उधार) ले कर चुकाने की क्षमता एक तीन अंकों की संख्या (300 से 900 के बीच) है, जो आपकी क्रेडिट हिस्ट्री को दर्शाता है। यानि साधारण शब्दों में आपके किसी भी प्रकार के बैंक लोन लेने की हिस्ट्री और उसे बैंक को वापस चुकाने की क्षमता को बताता हैं।     यह स्कोर क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्यूरो इंडिया लिमिटेड (CIBIL) द्वारा तैयार किया जाता है और निम्नलिखित कारकों पर आधारित होता है: 

(Credit Information Bureau of India Ltd- CIBIL)

पेमेंट हिस्ट्री: समय पर ईएमआई और क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान।

क्रेडिट उपयोग अनुपात: आपके क्रेडिट कार्ड की सीमा का कितना उपयोग करते हैं।

क्रेडिट हिस्ट्री की अवधि: आपकी क्रेडिट हिस्ट्री कितनी पुरानी है।

क्रेडिट मिक्स: सिक्योर्ड (जैसे होम लोन) और अनसिक्योर्ड लोन (जैसे पर्सनल लोन) का मिश्रण।

हार्ड इन्क्वायरी: कम समय में कई लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन।

750 या उससे अधिक का सिबिल स्कोर आमतौर पर अच्छा माना जाता है, जो लोन अप्रूवल की संभावनाओं को बढ़ाता है।

सिबिल स्कोर के साथ करें ये काम, लोन 

अगर आप लोन लेने की सोच रहे हैं, तो सिबिल स्कोर को बेहतर करने और मेंटेन करने के लिए निम्नलिखित कदम उठाएं:

1. समय पर करें ईएमआई और क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान

आपकी पेमेंट हिस्ट्री सिबिल स्कोर का सबसे बड़ा कारक है। अगर आप नियमित रूप से ईएमआई या क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान समय पर करते हैं, तो आपका सिबिल स्कोर बेहतर रहेगा। देरी से भुगतान या डिफॉल्ट करने से सिबिल स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है, जो कई सालों तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दिखता है।

टिप्स: ऑटो-डेबिट सुविधा का उपयोग करें ताकि भुगतान समय पर हो जाए।

2. क्रेडिट उपयोग अनुपात को कम रखें

क्रेडिट उपयोग अनुपात (Credit Utilization Ratio) का मतलब है कि आप अपनी क्रेडिट सीमा का कितना हिस्सा उपयोग करते हैं। इसे 30% से कम रखने की सलाह दी जाती है। उदाहरण के लिए, अगर आपका क्रेडिट कार्ड की सीमा 1 लाख रुपये है, तो 30,000 रुपये से ज्यादा खर्च न करें।

टिप्स: बार-बार छोटे-छोटे भुगतान करके क्रेडिट कार्ड बैलेंस को कम रखें।

3. कम समय में कई लोन के लिए आवेदन न करें

कम समय में कई लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने से "हार्ड इन्क्वायरी" होती है, जो आपके सिबिल स्कोर को कम कर सकती है।

टिप्स: लोन के लिए आवेदन करने से पहले अपनी पात्रता और सिबिल स्कोर की जांच करें। Paisabazaar.com जैसे प्लेटफॉर्म पर आप कई लोन ऑफर्स की तुलना कर सकते हैं।

4. अपनी क्रेडिट रिपोर्ट नियमित जांचें

कई बार क्रेडिट रिपोर्ट में गलतियां हो सकती हैं, जैसे गलत लोन राशि या भुगतान की स्थिति। इन गलतियों को सुधारने के लिए CIBIL की वेबसाइट पर अपनी क्रेडिट रिपोर्ट चेक करें और त्रुटियों को ठीक करवाएं।

टिप्स : साल में एक बार मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट डाउनलोड करें और उसकी समीक्षा करें।

5. पुराने क्रेडिट खातों को बंद न करें

लंबी क्रेडिट हिस्ट्री सिबिल स्कोर को बेहतर करती है। पुराने क्रेडिट कार्ड या लोन खातों को बंद करने से आपकी क्रेडिट हिस्ट्री छोटी हो सकती है, जो स्कोर पर नकारात्मक असर डालता है।

टिप्स : पुराने क्रेडिट कार्ड को कम इस्तेमाल करें, लेकिन सक्रिय रखें।

6. सिक्योर्ड लोन का विकल्प चुनें

अगर आपका सिबिल स्कोर कम है, तो सिक्योर्ड लोन जैसे गोल्ड लोन या प्रॉपर्टी के खिलाफ लोन लेने पर विचार करें। इनमें क्रेडिट स्कोर की जरूरत कम होती है, और समय पर भुगतान करने से सिबिल स्कोर में सुधार हो सकता है।

टिप्स : गोल्ड लोन की ब्याज दरें पर्सनल लोन से कम होती हैं और प्रोसेसिंग तेज होती है।

कम सिबिल स्कोर होने पर लोन कैसे मिलेगा?

अगर आपका सिबिल स्कोर कम है (उदाहरण के लिए, 700 से नीचे), तो भी लोन मिलने की संभावना है, लेकिन आपको निम्नलिखित बातों का ध्यान रखना होगा

उच्च ब्याज दरें: कम सिबिल स्कोर पर बैंक अधिक ब्याज दर वसूल सकते हैं, क्योंकि डिफॉल्ट का जोखिम ज्यादा होता 

हैकोलैटरल: कुछ बैंक कम सिबिल स्कोर पर लोन देने के लिए संपत्ति या सोना गिरवी रखने की मांग कर सकते हैं।

छोटी लोन राशि: कम सिबिल स्कोर पर आपको कम राशि का लोन मिल सकता है।

NBFC या ऑनलाइन लेंडर्स: गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (NBFCs) जैसे Bajaj Finance या Paisabazaar कम सिबिल स्कोर पर भी लोन ऑफर करती हैं।

टिप्स : प्री-अप्रूव्ड लोन ऑफर्स की जांच करें, जो कई बार मौजूदा बैंक खातों या क्रेडिट कार्ड पर उपलब्ध होते हैं।

सिबिल स्कोर जीरो ! क्या करें?

नए क्रेडिट यूजर्स या जिन्होंने पहले कभी लोन/क्रेडिट कार्ड नहीं लिया, उनका सिबिल स्कोर 0 हो सकता है। 

ऐसी स्थिति में:

छोटा लोन लें, और समय से पहले चूका दें : छोटी राशि का पर्सनल लोन या सिक्योर्ड लोन लेकर क्रेडिट हिस्ट्री बनाएं।

क्रेडिट कार्ड लें: सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड (जैसे FD के खिलाफ) लेने से क्रेडिट हिस्ट्री शुरू हो सकती है।

समय पर भुगतान करें: छोटे लोन या क्रेडिट कार्ड का समय पर भुगतान करें ताकि सिबिल स्कोर बढ़े।

बैंक लोन अप्रूवल के लिए जरूरी टिप्स

आय का प्रमाण: सुनिश्चित करें कि आपके पास स्थिर आय का प्रमाण (जैसे सैलरी स्लिप, ITR) हो।

कम मौजूदा कर्ज: अगर आप पहले से कई लोन चुका रहे हैं, तो नया लोन मिलना मुश्किल हो सकता है।

सही दस्तावेज: आधार कार्ड, पैन कार्ड, आय प्रमाण, और निवास प्रमाण जैसे दस्तावेज तैयार रखें।

ऑनलाइन आवेदन: HDFC, Axis, या SBI जैसे बैंक ऑनलाइन लोन आवेदन की सुविधा देते हैं, जो तेज और सुविधाजनक है।

बैंकों और NBFC से लोन ऑफर्स की तुलना करें

लोन लेने से पहले विभिन्न बैंकों और NBFC के ऑफर्स की तुलना करें। 

कुछ लोकप्रिय विकल्प:

SBI पर्सनल लोन: 10.30% से शुरू होने वाली ब्याज दर, 20 लाख तक लोन।

HDFC पर्सनल लोन: मौजूदा ग्राहकों के लिए 10 सेकंड में लोन डिस्बर्सल।

Axis Bank: 50,000 से 15 लाख तक लोन, कम ब्याज दर।

Bank of Baroda: न्यूनतम दस्तावेजीकरण, आकर्षक ब्याज दर।

टिप्स : Paisabazaar.com जैसे प्लेटफॉर्म पर 30+ बैंकों के ऑफर्स की तुलना करें और सबसे कम ब्याज दर वाला लोन चुनें।

निष्कर्ष

सिबिल स्कोर लोन अप्रूवल में एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। समय पर भुगतान, कम क्रेडिट उपयोग, और नियमित क्रेडिट रिपोर्ट की जांच जैसे कदम उठाकर आप अपने सिबिल स्कोर को बेहतर कर सकते हैं। अगर आपका सिबिल स्कोर कम है, तो सिक्योर्ड लोन या NBFC से लोन लेने पर विचार करें। सही दस्तावेज और आय प्रमाण के साथ, आप आसानी से अपनी जरूरतों के लिए लोन प्राप्त कर सकते हैं।

कॉल टू एक्शन: आज ही अपनी क्रेडिट रिपोर्ट चेक करें और सिबिल स्कोर को बेहतर करने के लिए ऊपर दिए गए टिप्स अपनाएं। लोन ऑफर्स की तुलना के लिए Paisabazaar.com या अपने बैंक की वेबसाइट पर जाएं!

Disclaimers: यहाँ हम आपको नया बैंक लोन लेने की सलाह नहीं दे रहे हैं, हम आपको सिर्फ आपका क्रेडिट स्कोर सुधारने की सलाह दे रहे हैं, जिसे जरूरत पड़ने पर ही इस्तेमाल करना चाहिए, बेवजह लोन लेना और फिर उसे चूका नहीं पाने से आपको विभिन्न प्रकार की कानूनी मुसीबतों का सामना करना पड़ सकता है, बहुत जरूरी हो तभी बैंक लोन लेने की सोचें, तथा बैंक लोन लेने से पहले, उसे चुकाने के सभी तरीकों को सुनिश्चित कर लें।    

अन्य उपयोगी लेख:

• पर्सनल लोन कैसे लें: स्टेप-बाय-स्टेप गाइड

• क्रेडिट कार्ड के सही उपयोग के टिप्स

• गोल्ड लोन बनाम पर्सनल लोन: क्या है बेहतर?